PPK – co to jest?
Pracowniczy Plan Kapitałowy, czyli w skrócie PKK to jedna ze stosunkowo nowych form odkładania na emeryturę. Mimo szumnych zapowiedzi i teoretycznie preferencyjnych warunków, z tej formy oszczędzania na emeryturę skorzystało jak na razie stosunkowo niewiele osób. Dziś spróbujemy odpowiedzieć na pytania, co to jest PKK, na czym polega i jakie są inne alternatywne formy odkładania na emeryturę.
Co to jest PPK i na czym polega?
Pracownicze Plany Kapitałowe to dobrowolny powszechny system kapitałowy, który ma pomóc w regularnym odkładaniu na emeryturę. Środki wpływające do PPK pochodzą z 3 źródeł: od pracownika, od pracodawcy oraz od państwa. Zacznijmy może jednak od początku i sprawdźmy, na czym polega i jak działa PKK.
Kto może skorzystać z PKK?
Jakie są warunki uczestnictwa w PKK? Do Pracowniczego Planu Kapitałowego może przystąpić każdy, kto ma ukończone 18 lat, jest zatrudniony i w związku z tym podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu i rentowemu.
Do PKK automatycznie zostają zapisani pracownicy w wieku od 18 do 54 lat. Z PKK mogą korzystać także osoby starsze (od 55 do 69 lat), będą jednak musiały zapisać się do PKK indywidualnie. Z PKK można się oczywiście dobrowolnie wypisać, a nawet zapisać ponownie, gdybyśmy zmienili zdanie. PKK były wdrażane etapami od połowy 2019 roku. Na początku ta forma oszczędzania na emeryturę była dostępna tylko w największych firmach. Obecnie PKK dostępne są również dla pracowników firm średnich, małych, a nawet mikroprzedsiębiorstw. PKK nie obejmuje dwóch istotnych grup zawodowych. Są to rolnicy oraz osoby samozatrudnione.
Składka PPK – co to jest?
Oczywiście jedną z najważniejszych kwestii jest to, skąd biorą się pieniądze w PKK. Jak już wspomnieliśmy, są one finansowane z 3 źródeł. Po pierwsze pieniądze w PKK odkłada sam pracownik. Standardowo składka PKK wynosi 2% wynagrodzenia brutto. Wysokość składki PKK możemy dobrowolnie zwiększyć do 4%. Oczywiście nasze wynagrodzenie otrzymywane na rękę będzie pomniejszone o tę kwotę, a dodatkowo także o podatek od kwoty przekazywanej do PKK przez pracodawcę. Podstawowa składka PPK uiszczana przez pracodawcę wynosi 1,5% wynagrodzenia brutto. Może on również wpłacać dodatkową, dobrowolną składkę wysokości do 2,5% pensji pracownika brutto. Ostatnie źródło finansowania PPK to skarb państwa. Każdego roku do pieniędzy odłożonych w ramach PPK państwo dokłada 240 zł. Wraz z rozpoczęciem oszczędzania w ramach PPK otrzymamy również jednorazowy dodatek w wysokości 250 zł.
Ze zgromadzonych w ramach PPK środków można skorzystać dopiero po ukończeniu 60 lat. Jednorazowo można wypłacić wtedy maksymalnie 25% całej kwoty. Reszta środków jest wypłacana raz w miesiącu w co najmniej 120 ratach (minimum 10 lat). Większa wypłata jednorazowa lub mniejsza liczba rat jest możliwa. Wiąże się jednak się z koniecznością zapłacenia podatku od zysków kapitałowych.
PPK czy warto z niego skorzystać?
Na pytanie, czy warto korzystać z PPK, każdy z nas musi odpowiedzieć sobie sam. To rozwiązanie ma bez wątpienia kilka plusów jak, chociażby niski koszt zarządzania czy regularne dopłaty od państwa. Z udziałem w PPK wiąże się też jednak sporo minusów. Po pierwsze PPK nie gwarantuje zysków. Jeżeli organ zarządzający naszymi pieniędzmi podejmie błędne decyzje, możemy utracić część naszych środków zgromadzonych w ramach PPK. Co prawda ryzyko to ograniczają w pewnym stopniu dopłaty od państwa, ale nadal jest to realna możliwość. Dodatkowo mamy ograniczony wpływ na to, jak i w co będą inwestowane nasze pieniądze. Nie jesteśmy więc w stanie przewidzieć, czy i jaki osiągniemy zysk. Temat odkładania na emeryturę poruszaliśmy na naszym blogu już w przeszłości. Możecie o tym poczytać w artykułach: Oszczędzanie na emeryturę poprzez inwestowanie w złoto – na co możesz liczyć? i Inwestycja w złoto – sposób na bezpieczną emeryturę.
Alternatywy dla PPK
Kiepska kondycja polskiego systemu emerytalnego oraz starzenie się społeczeństwa to dwa czynnik, które sprawiają, że regularne odkładanie na emeryturę jest dla wielu z nas sprawą oczywistą. Możemy to robić w ramach opisanych tutaj PPK, czy też coraz popularniejszych rachunków IKE i IKZE. Możemy także zdecydować się na samodzielne, regularne inwestowanie naszych oszczędności. Wymaga to, co prawda pewnej systematyczności i determinacji, może jednak przynieść dużo większe zyski niż rachunki emerytalne.
Jak zwykle przy takich okazjach zachęcamy do zainteresowania się tematem inwestowania w złoto. Nie chodzi oczywiście o złoto użytkowe (np. biżuterię), a o tak zwane złoto inwestycyjne czyli, złote sztabki i monety bulionowe. Jeśli spojrzymy na notowania złota czy nawet ceny złota w skupie na przestrzeni ostatnich 20 lat to wzrost jest naprawdę imponujący. Wielokrotnie pisaliśmy o tym, że złoto to dobra inwestycja w przypadku bardzo długiego horyzontu inwestycyjnego. Dodatkowo w złoto możemy inwestować co miesiąc nawet niewielkie kwoty. Jest to możliwe dzięki dostępnym już od dłuższego czasu złotym sztabkom o niewielkiej wadze (od 1 grama).
Jeżeli zainteresował Was temat inwestowania w złoto, zachęcamy również do lektury:
